平均的な40代会社員が「月3万円」を定年まで続けると、年金はいくら増える？
「老後2,000万円問題」が話題になって久しいですが、45歳という働き盛りの今、将来への漠然とした不安を感じている方は多いのではないでしょうか。特に年収500万円の場合、給与の伸び悩みや子どもの教育費など、目の前の出費が大きく、老後の準備まで手が回らないのが現実かもしれません。
しかし、何も手を打たずに65歳を迎えると、公的年金だけでは「毎月あと5万円のゆとり」を作るのは非常に困難です。そこで、新NISAを最大限に活用し、無理のない「月3万円」の積立で、その目標を達成する方法を具体的にシミュレーションします。
30,000円でこれだけ変わる！20年後の未来
45歳から65歳までの20年間、毎月3万円をコツコツと新NISAの成長投資枠や積立投資枠で運用すると、どれほどの資産が築けるでしょうか。ここでは、現実的な目標として、多くの専門家が推奨する年利5%で運用できた場合の試算を見てみましょう。
- 毎月の積立額： 30,000円
- 積立期間： 20年間
- 元本合計： 720万円 (3万円 × 12ヶ月 × 20年)
【シミュレーション結果】
年利5%で20年運用した場合、資産総額は約1,230万円に到達します。
もし、この720万円をただ銀行預金に貯めておいただけなら、手元に残るのは720万円です。新NISAを活用することで、約510万円もの利益を非課税で得られる計算になります。
下のグラフを見てください。積立の初期は元本が中心ですが、期間が経過するにつれて、利益が利益を生む「複利効果」によって資産が急カーブで伸びていることがわかります。
65歳以降、「ゆとり」を生み出す取り崩し戦略
目標としていた「公的年金にプラス月5万円」のゆとり。シミュレーションで得られた1,230万円があれば、この目標の大部分をカバーできます。
国際的に推奨される資産の取り崩し方法に「4%ルール」があります。このルールに従い、1,230万円の資産を年利4%で運用しながら取り崩すことで、理論上、資産を枯渇させずに毎月一定額を得ることが可能です。
1,230万円 × 4% ÷ 12ヶ月 ＝ 月々約41,000円の配当
この4万円強の収入があれば、公的年金と合わせて目標の月5万円のゆとりに大きく近づくことができます。
45歳・会社員・年収500万のための成功戦略
なぜ「全世界株式（オルカン）」を選ぶべきか
40代後半から投資を始める方が、最も避けたいのは「大きな失敗」です。残り20年で確実に資産を育てるためには、個別の株や特定の国に集中するのではなく、「分散」を徹底する必要があります。
「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」、通称「オルカン」は、先進国から新興国まで、世界中の約3,000銘柄に自動で分散投資できる商品です。これは、特定の国や企業が落ち込んでも、他の成長地域がカバーしてくれるため、最もリスクが少なく、長期的に安定したリターンを目指すことができます。
失敗しないための「受け取り方」が最も重要
65歳になり1,230万円の資産ができたとき、最もやってはいけないのが「一括解約」です。せっかく複利で育てた資産を、一度に現金化してしまうと、それ以降はインフレに負け、資産の寿命が短くなってしまいます。
65歳以降も、資産をNISA口座に残したまま運用を続け、必要な分だけを毎月売却する「定額売却サービス」を利用しましょう。
楽天証券やSBI証券など、多くの証券会社がこのサービスを提供しています。設定は簡単で、「毎月4万円を自動で売却し、銀行口座に振り込む」と設定すれば、それがそのまま「自分年金」として機能します。資産全体が運用され続けるため、長生きリスクにも対応できます。
今日から始める3ステップ
将来への不安を解消するために、難しく考える必要はありません。必要な手続きは以下の3ステップだけです。
- 口座開設：まずはネット証券（SBI証券、楽天証券など）で新NISA口座を開設します。（最短10分で申し込み完了）
- 投資設定：「つみたて投資枠」を選択し、投資信託は「全世界株式（オール・カントリー）」を選び、金額を「月3万円」に設定します。
- 「放置」を徹底：一度設定したら、20年間市場の変動に一喜一憂せず、ひたすら積立を継続します。これが最も重要な成功の秘訣です。
45歳からの20年間は、老後資金を準備するための「最後のゴールデンタイム」です。月3万円の積立を今日から始め、公的年金にプラス5万円のゆとりある未来を確実に手に入れましょう。