住宅ローンあり・貯金300万。繰り上げ返済と新NISA、どっちが得かシミュレーション

38歳、お子さんの教育費や住宅ローンの返済、本当に大変ですよね。手元にまとまった貯金（300万円）がある今、「少しでもローンを減らそう」と繰り上げ返済を検討されているかもしれません。しかし、結論からお伝えします。現在の低金利環境下では、安易な繰り上げ返済は非常にもったいない選択です。

このまま毎月の返済だけを続けるか、それとも毎月3万円を新NISAに回すか。たった3万円の行動で、あなたの「ローン完済」と「老後資金の不安」の両立が現実的になります。本記事では、賢い30代のための具体的なシミュレーションと、プロが推奨する成功戦略をお伝えします。

30,000円でこれだけ変わる！20年後の未来

あなたが毎月30,000円を20年間積み立て続けた場合、投資先によって最終的な資産は大きく変わります。

• 銀行預金（金利0.001%）： 720万円（元本のみ）
• 住宅ローン繰り上げ返済（金利0.8%）： 720万円＋α（金利軽減効果）
• 新NISA（期待リターン5%）： 1,233万円！

年間リターン5%で運用できれば、元本720万円に対して、運用益だけで513万円が非課税で増えます。

特に重要なのが、住宅ローン金利とNISAの期待リターンの差です。もしあなたの住宅ローン金利が1%以下であれば、期待リターン5%のNISAで運用する方が、ローン金利を上回るリターンを得られる可能性が極めて高くなります。つまり、ローン控除期間が残っている間は、繰り上げ返済よりもNISAでの運用を優先した方が、資産形成のスピードは圧倒的に速くなります。

下のグラフを見てください。もし20年後にローン残高が残っていたとしても、この1,200万円超の資金があれば、一括返済も老後資金も十分に賄うことができるのです。

38歳・持ち家・ローン残3000万のための成功戦略

なぜ「全世界株式（オルカン）」を選ぶべきか？

子育て世代にとって最も貴重な資源は「時間」です。個別の銘柄分析や頻繁な売買に時間を割く必要はありません。全世界株式（オルカン）は、これ一つでアメリカ、ヨーロッパ、日本など、世界中の優良企業に分散投資が可能です。期待リターンも安定しており、一度設定したら「放置」できる点が、忙しい30代のあなたに最適です。

手元の現金を減らす「繰り上げ返済」の罠

多くの方が「早く借金を減らしたい」と考えがちですが、繰り上げ返済の最大のデメリットは「流動性が失われること」です。一度ローンに充てたお金は、二度と引き出すことができません。急な教育費、家族の医療費、住宅の修繕など、予期せぬ出費が重なった際、手元の現金を減らしていると、最悪の場合、高金利のカードローンに頼らざるを得なくなります。

まずは生活防衛資金（生活費の6ヶ月〜1年分）を確保し、それ以外をNISAで運用するサイクルを作ることが、ローン完済と老後資金の両立への最短ルートです。

今日から始める3ステップ

1. ステップ1：新NISA口座を開設する
   ネット証券（手数料が安い）を選びましょう。スマートフォンで簡単に手続きが可能です。
2. ステップ2：毎月3万円の積立設定をする
   銘柄は「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」を選び、成長投資枠とつみたて投資枠を合わせて月3万円の積立予約を行います。
3. ステップ3：ひたすら「放置」する
   日々の株価変動に一喜一憂せず、20年後の大きなゴールを見据えて放置しましょう。相場の上下があっても、淡々と積立を続けることが成功の秘訣です。

賢い選択が、あなたの未来を大きく変えます。今すぐ行動を起こしましょう。