奨学金返済が月2万あるけど、NISAもやるべき？返済優先か投資優先か徹底比較

24歳、独身、手取り20万円。毎月奨学金の返済（仮に月2万円）がある中で、「老後のために投資を始めたいけど、借金があるのに投資なんてしていいの？」と悩んでいませんか？

その悩み、とても正直で健全です。多くの人は「返済を終えてから」と考えがちですが、それは大きな機会損失かもしれません。特に若いうちにしか享受できない「時間の力（複利効果）」を使わないのは、非常にもったいないことです。

本記事では、奨学金の金利とNISAの期待リターンを比較し、手取り20万円のあなたでも無理なく続けられる「返済と資産形成の二刀流戦略」を、具体的なシミュレーションを交えて解説します。

10,000円でこれだけ変わる！20年後の未来

たとえ奨学金の返済中でも、無理のない範囲で月1万円を積み立てるだけで、20年後には大きな差が生まれます。

シミュレーション結果：40歳で資産410万円

今回、最も多くのプロが推奨する「全世界株式（オルカン）」に、毎月10,000円を積み立てた場合のシミュレーションを見てみましょう。現実的なリターンとして年利5%で計算します。

• 毎月の積立額： 10,000円
• 運用期間： 20年間（24歳〜44歳まで）
• 元本総額： 240万円（1万円 × 12ヶ月 × 20年）
• 年利5%での試算結果： 約410万円

元本240万円に対し、運用益だけで約170万円を得られる計算です。もし、この20年間、投資ではなく銀行預金（金利0.001%程度）に預けていた場合、資産はほぼ240万円のままです。NISAを活用するだけで、老後の資金準備に大きな一歩を踏み出せるのです。

※下のグラフを見てください。時間が経つほど、複利効果によって運用益が急カーブで増えていくことが確認できます。

24歳・奨学金返済中・手取り20万のための成功戦略

返済優先？投資優先？数理的な正解とは

あなたの奨学金の金利はいくらでしょうか？多くの奨学金（特に有利子でも低金利のもの）は、金利が0.5%程度に設定されています。

一方で、新NISAで全世界株式に投資した場合の長期的な期待リターンは5%程度です。

おすすめは「月1万円の二刀流」戦略

頭ではNISA優先が正しいとわかっていても、「借金がある」という事実は精神的な負担になります。そこで提案したいのが、返済と投資を両立させる「二刀流」です。

• 奨学金返済： 通常通り継続（月2万円）
• 新NISA積立： 最低限のスタートとして月1万円

この1万円は、複利の恩恵を最大限に受けるための「種銭」です。まずはこの小さな一歩を踏み出すことで、将来の選択肢が劇的に広がります。

投資スタイル：なぜ「オルカン」を選ぶべきか

手取り20万円で忙しい20代にとって、銘柄選びに時間をかける必要はありません。選ぶべきは「全世界株式（オール・カントリー）」です。

• 分散性： 日本だけでなく、米国や欧州、新興国など約3,000銘柄以上に分散投資します。どこかの国が不調でも、他の国がカバーしてくれます。
• 成長性： 世界経済の成長にまるごと投資するため、長期的に見ればリターンが期待できます。
• 手間いらず： 一度設定したら、あとは基本的に放置でOKです。

今日から始める3ステップ

実際に資産形成を始めるために、複雑な手続きは必要ありません。以下の3ステップで今日からスタートできます。

1. ネット証券でNISA口座を開設する

スマホやPCから数分で申し込みが完了します。金融機関は、手数料が安く、取り扱い銘柄が多いSBI証券か楽天証券を選べば間違いありません。

2. 「つみたて投資枠」の設定と銘柄選択

「つみたて投資枠」を選択し、銘柄は『eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）』を選びましょう。毎月の積立額を10,000円に設定します。

3. 後は引き落としを設定して「放置」する

毎月自動で銀行口座から引き落とされ、自動で買い付けが行われます。市場のニュースに一喜一憂せず、20年間、淡々と積立を続けることが最大の成功要因です。

奨学金返済という現実と向き合いながら、賢く資産を増やしていく「二刀流」は、今のあなたにとって最も現実的で合理的な戦略です。将来の自分を助けるために、まずは無理のない1万円からNISAをスタートしましょう。